Open Finance: cómo es la nueva forma de gestionar el dinero disponible desde julio

El mercado financiero chileno se prepara para vivir una de sus transformaciones estructurales más profundas de las últimas décadas.

Bajo la regulación de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), el país comienza a avanzar en la implementación gradual del modelo de Open Finance (Finanzas Abiertas), un ecosistema que promete redefinir por completo la relación entre los usuarios, la banca tradicional y las plataformas tecnológicas.

Este sistema permitirá que las personas y empresas compartan su información financiera de manera segura entre distintas instituciones. El intercambio se realizará mediante APIs (interfaces de programación que permiten que dos aplicaciones se comuniquen entre sí) y requerirá siempre el consentimiento explícito del cliente, abriendo la puerta a servicios digitales hiperpersonalizados, nuevos métodos de pago y herramientas de inteligencia financiera.

Empoderamiento del usuario e inclusión financiera

Para los expertos, el núcleo de este cambio es un cambio de propiedad: los datos financieros ya no pertenecen a los bancos, sino a las personas.

"El Open Finance empodera a los usuarios otorgándoles la propiedad y control de sus datos para compartirlos de forma segura. Esto nivelará la competencia y permitirá que tanto bancos como fintech desarrollen ofertas hiperpersonalizadas, procesos de crédito más ágiles y nuevos servicios integrados, como la iniciación de pagos", explica Jorge Oteíza, Gerente de Ventas de Kuvasz Solutions y experto en pagos digitales.

Además, el acceso estructurado y estandarizado a estos datos abre una autopista para la Inteligencia Artificial (IA). Al tener un flujo unificado de información, las plataformas podrán analizar patrones conductuales en milisegundos. Esto se traducirá en:

• Asesoría financiera predictiva

• Automatización de presupuestos mensuales

• Creación de modelos de scoring (evaluación de riesgo) alternativos, facilitando el acceso al crédito para sectores tradicionalmente excluidos del sistema

Ciberseguridad: el gran talón de Aquiles de la interconexión

A pesar de las ventajas en innovación y competencia, la apertura de datos mediante APIs amplía de forma considerable la superficie de exposición frente a ciberataques, accesos indebidos y fraudes en cuentas digitales. La seguridad se transforma, por ende, en la máxima prioridad del sector.

Al respecto, Oteíza advierte que la interconexión eleva el riesgo de fugas de información, por lo que la normativa de la CMF es estricta al exigir autenticación reforzada, altos estándares de seguridad informática y mecanismos que garanticen que el consentimiento del usuario no solo sea expreso, sino también fácilmente revocable.

El reloj corre: El desafío de apagar los sistemas "legacy"

La CMF ya publicó la normativa que regirá este nuevo mapa financiero, cuya implementación gradual comenzará a regir a partir de julio de 2026.

El cronograma pone presión sobre la banca y los actores tradicionales, quienes deben modernizar infraestructuras tecnológicas pesadas que fueron diseñadas bajo esquemas antiguos y cerrados.

"Chile posee un ecosistema fintech muy maduro y un marco regulatorio avanzado, pero el desafío técnico estará en modernizar sistemas hacia arquitecturas capaces de soportar automatización y monitoreo permanente", concluyó el ejecutivo de Kuvasz Solutions.

El avance del Open Finance se perfila como el catalizador que redefinirá el ecosistema chileno en los próximos años, obligando a cooperar a competidores históricos y pavimentando el camino hacia una experiencia financiera nativa digital, automatizada y centrada en el usuario.