Cuando se analiza el costo de un crédito hipotecario, la conversación suele centrarse de manera exclusiva en la tasa de interés y el dividendo mensual. Sin embargo, existen otros componentes dentro del pago periódico que pasan desapercibidos durante décadas, como es el caso de los seguros obligatorios.
En todo crédito hipotecario conviven principalmente dos seguros: el de desgravamen (que cubre el saldo de la deuda por fallecimiento o invalidez) y el de incendio y sismo, encargado de proteger la propiedad.
Es precisamente este último el que representa una importante oportunidad de ahorro para los propietarios.
El peso del seguro de incendio y sismo
De acuerdo con antecedentes recopilados por Ancla Seguros a partir de información pública de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), el seguro de incendio y sismo suele constituir entre 3% y 10% del dividendo mensual.
La insurtech ha detectado que contratar una alternativa individual equivalente puede reducir su costo entre 25% y 40%, sin alterar ni desmejorar las coberturas mínimas que exige la institución financiera.
Para ilustrar su impacto, un ejemplo referencial de Ancla muestra que para un departamento de UF 7.000 —cuyo seguro mensual ronda los $71.750—, una reducción del 30% se traduce en:
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Un ahorro mensual de $21.525
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Un ahorro anual de $258.300
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Un alivio financiero de más de $2 millones en un período de 10 años
Cristian Prieto, gerente de ventas de Ancla Seguros, explica que existe el falso mito de que el seguro contratado al inicio debe mantenerse de forma vitalicia. "Como el seguro viene incorporado dentro del pago mensual, muchas veces pasa desapercibido", detalló, recordando que la póliza puede cambiarse durante la vigencia del crédito siempre que la nueva opción cumpla con las normativas de la CMF y resguarde el inmueble.
Un mercado de más de 1,4 millones de asegurados
La magnitud de estas pólizas da cuenta de un mercado masivo. Los datos de la industria sitúan el sector en torno a los $380 mil a $400 mil millones anuales, con más de 1.442.103 asegurados y un monto asegurado promedio que ronda las 2.426 UF por inmueble (con un saldo adeudado total estimado en más de 3.000 millones de UF).
Relevancia para viviendas de inversión
Optimizar este gasto resulta especialmente crítico para quienes adquirieron una propiedad con fines de inversión y arriendo. Según antecedentes de Diario Financiero recopilados por la corredora, en ciertas comunas de la capital el valor del arriendo actual se ubica muy cerca o incluso por debajo del dividendo (considerando un 20% de pie, un plazo de 30 años y una tasa de 4,06%):
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Las Condes: Diferencia estimada de -$55.000 mensuales.
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Providencia: Diferencia estimada de -$70.000 mensuales.
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Ñuñoa: Diferencia estimada de -$113.000 mensuales.
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