Cambio de AFP: claves prácticas para tomar una buena decisión de cara al 2026

La conversación en torno al sistema previsional ha cobrado relevancia en el contexto de la Reforma de Pensiones, lo que ha llevado a muchas personas a informarse mejor sobre su AFP, las comisiones, la rentabilidad de los Fondos y las alternativas disponibles. El cambio de AFP es un trámite simple y regulado, pero aún existen dudas frecuentes y varios mitos que pueden influir en la decisión.  

Contar con información clara y actualizada es fundamental para evaluar qué elementos realmente impactan en el ahorro previsional y en la experiencia de estar en una u otra administradora. En esta guía encontrarás una visión práctica, basada en normas vigentes y en los factores que sí pueden marcar una diferencia: comisiones, rentabilidad, servicio, procesos digitales y requisitos del sistema. 

Cómo funciona el cambio de AFP en línea 

El cambio de AFP es un trámite regulado que hoy puede realizarse de forma completamente digital. Aunque cada administradora puede presentar diferencias en su plataforma, el proceso general funciona así: 

Paso 1: Completar los datos personales. 

La persona inicia el trámite ingresando su información básica en un formulario online: datos de identificación (nombre y RUT) y datos de contacto . Con esto se genera la solicitud de traspaso y se prepara la validación de identidad. 

Paso 2: Validar identidad. 

Luego se debe confirmar la identidad mediante los mecanismos digitales disponibles. Este paso es obligatorio y tiene como objetivo garantizar que quien solicita el cambio es efectivamente la titular o el titular de la cuenta previsional. Sin esta validación, el traspaso no puede concretarse. 

Paso 3: Confirmar y aceptar la orden de traspaso. 

Una vez validada la identidad, la persona revisa los datos del trámite (incluyendo las cuentas que quiere traspasar) y confirma la solicitud. La aceptación electrónica de la orden de traspaso deja el proceso registrado. El cambio queda programado para hacerse efectivo entre 16 y 30 días después de la solicitud: si lo realizas en la primera quincena del mes, se materializa a inicios del mes siguiente; y si lo haces en la segunda quincena, se acredita a mediados del mes siguiente. Esto, siempre que no exista alguna restricción vigente en el sistema, como una cuenta con saldo $0, una solicitud de traspaso previa aún en curso o una medida judicial aplicable, casos definidos por la Superintendencia de Pensiones que deben resolverse antes de permitir un nuevo cambio.

Mitos y verdades sobre cambiarse de AFP 

Aunque el trámite es simple, todavía circulan ideas que pueden generar confusión. Aquí revisamos algunos de los mitos más comentados y la información que realmente corresponde. 

Mito 1: “Cambiarse de AFP tiene un costo.” 

Verdad: No se paga absolutamente nada. 

El cambio no tiene cobros asociados, no hay tarifas por la solicitud ni costos administrativos adicionales. Es un proceso gratuito para todas las personas y está regulado para que así sea. 

Mito 2: “Si me cambio, puedo perder parte de mis ahorros.” 

Verdad: Los ahorros no se recortan ni disminuyen por hacer el cambio. 

El saldo sigue rentando en el Fondo donde está invertido hasta que el traspaso se concreta. No existe ningún descuento ni deducción asociada al trámite. Lo único que puede variar es la rentabilidad natural del Fondo, como ocurre en cualquier momento del año. 

Mito 3: “Durante el cambio, mi dinero queda detenido.” 

Verdad: Los fondos nunca se congelan. 

Mientras el trámite avanza, los ahorros continúan operando dentro del Fondo asignado. No hay un periodo de detención ni suspensión de movimientos. 

Mito 4: “Las AFP pueden ofrecer pagos o incentivos para atraer cambios.” 

Verdad: Ofrecer o entregar pagos está prohibido por ley. 

Existe la idea de que las AFP podrían “tentar” a las personas con dinero, regalos o compensaciones para que se cambien. La normativa lo impide de manera explícita. El DL N° 3.500 prohíbe que las AFP, sus representantes o agentes de venta entreguen, prometan o insinúen cualquier tipo de pago —directo o indirecto— para inducir un cambio. Si esto ocurre, se está incumpliendo la ley. 

Mito 5: “Comisiones más bajas significan peores resultados.” 

Verdad: La comisión no determina la rentabilidad. 

La comisión es el costo por administrar los ahorros; la rentabilidad depende de las inversiones y de cómo se comportan los mercados. Un ejemplo concreto de que ambos factores son independientes es UNO afp, que tiene la comisión más baja del sistema y, aun así, según datos oficiales de la Superintendencia de Pensiones hasta noviembre de 2025, se ubica dentro del Top 3 de rentabilidad en 4 de los 5 Multifondos en los últimos tres años. Esto demuestra que una comisión baja no está reñida con un buen desempeño y que ambas variables deben analizarse de manera separada.

Factores que sí influyen al elegir una AFP 

Más allá de los mitos, hay elementos concretos que pueden marcar una diferencia real en la experiencia previsional y en el monto disponible mes a mes. 

1. La rentabilidad del Fondo donde están los ahorros.

Cada Fondo (A, B, C, D y E) tiene un nivel de riesgo distinto y, por lo mismo, resultados diferentes. Por eso es importante revisar la rentabilidad del Fondo en el que están invertidos los ahorros. Las diferencias pueden ser relevantes: por ejemplo, según datos oficiales, UNO afp ocupa el primer lugar de rentabilidad en los Fondos A y D en los últimos tres años, lo que muestra que los resultados varían entre administradoras dependiendo del Fondo evaluado. 

2. La comisión y su impacto en el ingreso disponible.

La comisión de la cuenta obligatoria se aplican sobre la remuneración imponible. Una comisión más baja puede aumentar el ingreso disponible, pero debe evaluarse junto con la rentabilidad, el servicio y la experiencia digital. Aun así, la diferencia puede ser significativa: con comisiones que pueden ser hasta tres veces más altas entre administradoras, una persona puede pagar hasta $413.000 más al año solo por este concepto.

3. La experiencia de servicio y los canales de atención.

La facilidad para realizar trámites, obtener certificados, resolver dudas o recibir orientación puede marcar una diferencia importante. Tener canales digitales claros y tiempos de respuesta razonables ayuda a manejar la información previsional con mayor tranquilidad y rapidez. 

4. La calidad de las plataformas digitales.

Revisar saldos, cambiarse de Fondo o descargar documentos son acciones cada vez más frecuentes. Una plataforma bien diseñada facilita estas gestiones, entrega más autonomía y permite resolver necesidades previsionales sin complicaciones. 

5. Situaciones que pueden impedir momentáneamente un traspaso.

Una pensión en trámite, una medida judicial vigente o un traslado anterior aún no finalizado pueden impedir temporalmente un nuevo cambio. No se trata de un rechazo del sistema, sino de un resguardo normativo para evitar inconsistencias en los datos previsionales. 

Cambiarse de AFP es un trámite gratuito, seguro y regulado. Los fondos no se pierden, no quedan congelados y siguen rentando durante todo el proceso. Al evaluar si conviene un cambio, los factores esenciales son el Fondo donde están los ahorros, la comisión que cobra la AFP, la experiencia de servicio y la calidad de las plataformas digitales. Tomar una decisión informada permite avanzar hacia un futuro previsional más sólido y acorde a las necesidades de cada persona.

Legal:  

Infórmate sobre la rentabilidad de tu Fondo de Pensiones, las comisiones y la calidad de servicio de las AFP en el sitio web de la Superintendencia de Pensiones www.spensiones.cl. AHORRO EN COMISIÓN: $413.000 es el ahorro máximo anual en sueldo bruto con comisión de afiliado de Cuenta de Ahorro Obligatorio en UNO afp (0,46%), calculado a renta tope y UF vigente al 01/12/2025, frente a: Provida 1,45%, Capital 1,44%, Cuprum 1,44%, Habitat 1,27%, Planvital 1,16% y Modelo 0,58%. RENTABILIDAD:  La rentabilidad es variable, por lo que nada garantiza que las rentabilidades pasadas se repitan en el futuro. UNO afp es 1° en el promedio anual de la rentabilidad real en los últimos 36 meses (dic. 2022 a nov. 2025) en Fondo A (8,87%), 3° en Fondo B (7,84%), 3° en Fondo C (5,78%), 1° en Fondo D (3,59%) y 4° en Fondo E (2,55%). Fuente: Informe Inversiones y rentabilidad de los Fondos de Pensiones, noviembre 2025, Superintendencia de Pensiones.